Assurance vie : comment ça marche ?

Flexible et rémunératrice à la fois, l’assurance vie fait partie des placements favoris des français. Un tel engouement n’est pas dû au hasard mais bel et bien aux nombreux avantages que procure cette solution.

Pour bien comprendre ce qu’est l’assurance vie, il est indispensable de bien en identifier les différents acteurs.

En fait, l’assurance vie est un contrat souscrit entre l’assureur et le souscripteur pour le compte d’un bénéficiaire en cas d’événement lié à l’assuré.

Dit comme ça, c’est vrai que ça peut paraître compliqué mais c’est en réalité très facile.

Pour faire simple :

1. Le souscripteur (qui est généralement l’assuré) place une somme d’argent auprès d’un assureur.
2. L’assureur place l’argent pendant une période déterminée ou jusqu’à la survenance d’un événement (décès, retraite, etc…)
3. A l’échéance du contrat ou à la survenance de l’événement, l’assureur verse la somme placée sous forme de capital ou de rente au bénéficiaire (généralement vous, votre conjoint ou vos enfants).

Maintenant que vous avez compris le principe de fonctionnement, voyons à quoi peut servir l’assurance vie.

La fiscalité et la rémunération de l’assurance vie la rendent avantageuse quel que soit votre projet.

Vous pourrez ainsi souscrire des contrats d’assurance vie pour :

• Epargner
• Défiscaliser
• Faciliter la transmission de votre patrimoine
• Préparer votre retraite
• Anticiper un achat immobilier

Vous l’aurez compris, l’assurance vie vous permet de mettre de l’argent de côté à des conditions avantageuses. Et ce, quel que soit le projet poursuivi.

Vous êtes convaincu(e) de l’intérêt que représente une assurance vie ? Vous vous demandez comment y souscrire ? Ça tombe bien, Expert Invest fait le point pour vous.

La souscription d’une assurance vie est une opération assez facile qui laisse énormément de liberté au souscripteur puisqu’il n’y a :

• Pas d’obligation de durée
• Pas de montant minimum

Les frais constituent un passage incontournable lors de la détention d’un contrat d’assurance vie. Ils permettent à l’assureur de se rémunérer pour le travail qu’il effectue pour vous.

Cependant, si certains assureurs sont raisonnables sur les frais imposés, d’autres se montrent gourmands. Voici donc un petit tableau récapitulatif des différents frais pour vous aider à y voir plus clair.

Si l’assurance vie est aussi largement plébiscitée c’est en partie grâce aux taux de rémunération qu’elle offre. Attention cependant, car les taux et conditions dépendent du type de contrat que vous avez souscrit. Il existe 3 principaux supports :

• Le contrat en euros
• Le contrat en unité de compte
• Le contrat multisupport

Vous cherchez à optimiser votre fiscalité ? Alors le régime fiscal de l’assurance vie pourrait vous intéresser à double titre car il est avantageux :

• Pour vous
• Pour vos héritiers

Bénéficiez d’un régime fiscal avantageux pour vous

Dans le cadre d’un contrat d’assurance vie, vous n’êtes imposé que sur les intérêts lors du retrait d’argent. Mais l’assiette d’imposition varie en fonction de :

• La date de versement des fonds
• La somme placée
• Le temps de placement.

Il faudra donc faire la différence entre :

• les fonds versés après le 27 Septembre 2017 imposés au titre du Prélèvement Forfaitaire Unique
• 7,5% lorsque le retrait à lieu après 8 ans pour un capital de moins de 150 000 €
• 12,8 % lorsque le retrait à lieu avant 8 ans

À noter : Il faut ajouter au PFU les 17,2 % de prélèvements sociaux

• Les fonds versés avant le 27 Septembre 2017 imposés au titre des règles d’imposition antérieures.
• 7,5% ou barème de base de l’impôt sur le revenu lorsque le retrait à lieu après 8 ans
• 35 % ou au titre de l’impôt sur le revenu si le retrait a lieu avant 4 ans
• 15 % ou au titre de l’impôt sur le revenu si le retrait a lieu avant 8 ans

Vous êtes perdu(e) ? Alors voici un tableau qui devrait vous aider à mieux comprendre.

Optimisez la transmission de votre patrimoine

Vous voulez que vos héritiers payent moins de droits de succession ? Vous voulez protéger votre conjoint en cas de décès ? L’assurance vie est alors une solution à envisager.

Les fonds placés en assurance vie permettent aux bénéficiaires de profiter de conditions fiscales avantageuses en cas de décès de l’assuré.

• Les fonds placés avant vos 70 ans sont exonérés d’impôt à hauteur de 152 500 € pour chacun des bénéficiaires
• Les fonds placés après vos 70 ans peuvent faire l’objet d’une exonération à hauteur de 30 500 € par bénéficiaire.

Vous voyez donc que, fiscalement, l’assurance vie a tout pour plaire. En plus, vos fonds sont disponibles à tout moment.

Bien qu’il soit conseillé de ne pas toucher à vos fonds pendant 8 ans, ces derniers sont accessibles à tout moment. Vous pouvez donc les solliciter auprès de votre assureur dans le cadre :

• D’un rachat partiel
• D’un rachat partiel programmé
• D’une avance

Un contrat d’assurance vie se clôt généralement à l’échéance prévue.

Cependant, certains évènements ou une décision du souscripteur peuvent anticiper la fin du contrat.

Cela arrive notamment en cas de :

• Non paiement
• Rachat
• Transfert
• Décès

Vous vous sentez capable de gérer tous les aspects de votre assurance vie seul(e) ? Au contraire, vous avez besoin d’être guidé(e) dans vos choix ? Quelles que soient vos envies et vos besoins, Expert Invest vous propose une solution de gestion adaptée.

• La gestion libre : Nous trouvons les meilleures solutions et vous décidez du reste. Bien sûr, si vous avez besoin de conseils, nous sommes toujours à vos côtés.
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